“Có lẽ sẽ có người nói rằng, liệu có nhà băng hay hiệu đổi tiền nào sẵn lòng cho họ vay tiền chứ? Việc xây dựng một xưởng đóng tàu không thể chỉ dùng vài trăm hoặc vài nghìn lượng bạc là đủ; thậm chí cả số tiền đó cũng chưa chắc đã đủ, huống chi các nhà băng hay hiệu đổi tiền cũng chưa bao giờ kinh doanh loại hình dịch vụ này.”

Phùng Tử Anh tiếp tục tự hỏi và tự trả lời: “Ý kiến của tôi là, triều đình nên đứng ra thành lập một nhà băng như vậy, thu hút các thương gia giàu có và quý tộc từ khắp nơi để góp vốn, sau đó sử dụng số vốn đó để cho vay…”

Lời nói của Phùng Tử Anh lại một lần nữa gây ra tranh cãi trong đại sảnh. Lần này, dù có sức ảnh hưởng của Trương Hoài Xương, cũng không thể khiến tất cả các quan lại im lặng.

Ngay cả đại thần Lý Đình Cơ cũng không nhịn được mà nói một cách nghiêm túc: “Tử Anh, điều này không ổn chút nào đâu. Nếu triều đình đứng ra điều hành việc cho vay, thì điều đó sẽ mất hết phẩm giá. Triều đình sẽ trở thành giống như những kẻ buôn bán tiền giả kia phải không? Điều này không chỉ là cạnh tranh lợi ích với người dân, mà còn là hành động trục lợi trực tiếp, điều này sẽ gây tổn hại nghiêm trọng đến uy tín của triều đình! Chúng ta tuyệt đối không nên để điều này xảy ra!”

Quan điểm của Lý Đình Cơ nhận được sự ủng hộ của đa số các quan lại trong đại sảnh; họ đều lên tiếng phản đối.

Việc triều đình thành lập nhà băng để cho vay thật sự là một ý tưởng gây sốc, và khác với quan niệm ở phương Tây, ở phương Đông, triều đình không được phép cạnh tranh lợi ích với người dân.

Hơn nữa, những người kinh doanh cho vay luôn bị coi thường trong giới thương nhân; điều này cũng liên quan đến mức lãi suất quá cao mà họ áp dụng.

Theo quy định của luật Đại Chu, lãi suất hàng tháng cho vay không được vượt quá ba phần trăm; nếu vượt quá con số đó, người cho vay sẽ bị trừng phạt. Đồng thời, lãi suất cho vay cũng không được vượt quá tổng số tiền vay. Nhưng thực tế, trong các khoản vay tư nhân, ngay cả giữa bạn bè và người thân, mức lãi suất thường cũng không dưới hai phần trăm, và ba phần trăm là mức phổ biến nhất; những trường hợp vượt quá ba phần trăm cũng rất nhiều.

Mức lãi suất cao như vậy khiến các thương nhân rất thận trọng khi vay tiền; chỉ cần một sai lầm nhỏ cũng có thể khiến họ rơi vào vòng xoáy nợ nần.

Phùng Tử Anh cũng nhận ra rằng việc thay đổi quan điểm của mọi người ngay lập tức là điều rất khó, nhưng anh ta vẫn phải đưa ra ý kiến này, để mọi người bắt đầu suy nghĩ về vấn đề này. Về việc thành l

Phùng Tử Anh giải thích một cách rất bình tĩnh, nhưng rõ ràng điều đó khó có thể thuyết phục được mọi người.

  “Zi Ying, nếu triều đình sử dụng cách này để hỗ trợ các thương gia, thì đó chẳng khác gì việc triều đình trực tiếp đưa tiền cho họ sao?” Lý Đình Cơ lắc đầu, ánh mắt u ám, “Điều này hoàn toàn không giống như những gì bạn đã nói ban đầu.”

  “Nếu Bộ Hộ của triều đình không muốn đài thọ kinh phí, thì cũng không sao cả; chỉ cần triều đình công bố rằng sẽ hỗ trợ sự phát triển của những ngành công nghiệp này, khuyến khích và hỗ trợ các thương gia tư nhân thành lập những ngân hàng nhằm hỗ trợ những lĩnh vực có lợi ích lớn cho quốc kế và dân sinh, tôi nghĩ điều đó vẫn có thể thực hiện được. Tất nhiên, đối với những ngân hàng như vậy, triều đình chắc chắn cần có những chính sách hỗ trợ cụ thể…”

  Lý Đình Cơ không phải là người dễ bị lừa đảo; ông ta lập tức hỏi tiếp: “Zi Ying, cách mà triều đình đề xuất hỗ trợ này có vẻ mơ hồ quá; cụ thể thì sẽ hỗ trợ như thế nào? Chẳng lẽ lại dùng tiền từ Bộ Hộ để bù đắp sao?”

  Phùng Tử Anh cười buồn, “Tất nhiên là không. Nếu Ngài Li muốn biết chi tiết cụ thể, thì thuộc cấp này cũng có thể thảo luận…”

  Lý Đình Cơ liếc nhìn Ye Xianggao, sau đó mới cúi chào Yong Long Đế, “Bệ hạ, thần nghĩ rằng vì đây là cuộc thảo luận của triều đình, nên chúng ta nên làm rõ mọi vấn đề một cách minh bạch, để tránh việc sau này lại có người nghi ngờ rằng có ai đang âm mưu riêng sau lưng. Nếu có thể, thì hôm nay trong phiên họp này chúng ta nên quyết định xong; nếu không thể, thì cũng cần phải nói rõ ràng, để tránh những tin đồn không đáng tin xuất hiện sau này…”

  Rõ ràng là Lý Đình Cơ đã nhận được sự chỉ đạo từ ai đó, và không chịu từ bỏ vấn đề này một cách dễ dàng.

  Chính xác hơn, cả hai người Diệp Phương đều lo lắng về Trịnh Kế Châu – vị Bộ trưởng Bộ Hộ này; họ e ngại rằng ông ta có thể đồng mưu với Yong Long Đế cùng các quý tộc miền Bắc khác để thực hiện những ý đồ xấu.

  Trịnh Kế Châu vốn dĩ là người miền Bắc, tuổi tác cũng đã cao, lẽ ra đã có thể nghỉ hưu từ lâu rồi. Nhưng nếu ông ta nghĩ rằng mình sắp nghỉ hưu và muốn góp sức cho miền Bắc vào lúc này, thì có thể sẽ không ngần ngại sử dụng toàn bộ quyền lực mà mình nắm giữ trong Bộ Hộ để hỗ trợ những lĩnh vực này đến mức cực đoan… Và điều đó chắc chắn sẽ gây ra nhữ

Yong Long Đế suy nghĩ một lúc, cuối cùng vẫn nói: “Ziying, hãy nói ra xem.”

  Phùng Tử Anh liếc nhìn Lý Đình Cơ. Mặc dù Lý Đình Cơ có ấn tượng tốt về anh ta, nhưng những việc như thế này không thể dễ dàng được chấp thuận. Tuy nhiên, Phùng Tử Anh cũng thấy điều này khá thú vị, liền gật đầu và nói: “Ý của tôi là nếu triều đình cho phép Bộ Hộ mở một tài khoản tại ngân hàng này và để tiền của Bộ Hộ trong ngân hàng đó, thì đó chính là sự hỗ trợ lớn nhất dành cho ngân hàng này.”

  Một ý kiến nhỏ đã gây ra nhiều tranh cãi. Việc để tiền quốc khố của triều đình, tức là tài khoản của Đại Chu triều, tại ngân hàng này? Làm sao có thể được?! Phùng Tử Anh này thật là điên rồ!

  Trong cung điện, mọi người đều xôn xao, nhưng Phùng Tử Anh không quan tâm. Anh ta biết rằng điều này chắc chắn sẽ gây ra nhiều tranh cãi, nghi ngờ thậm chí là sự phản đối.

  Nếu triều đình không tham gia góp vốn, sẽ rất khó để ngân hàng này có được uy tín cần thiết. Vì vậy, Phùng Tử Anh tất nhiên phải đưa ra yêu cầu này.

  “Ziying, điều này có lẽ hơi quá đáng rồi?” Phương Tòng Triết không nhịn được nữa và nói: “Nếu tiền của Bộ Hộ được để trong ngân hàng này, và theo ý tưởng của bạn, số tiền đó lại được sử dụng để cho vay hỗ trợ những ngành nghề được coi là có lợi cho kinh tế và đời sống của người dân, thì khi Bộ Hộ cần gấp tiền, sẽ phải làm thế nào?”

  “Quý ông Phương, ngân hàng mà tôi mong muốn thành lập không chỉ đơn giản là để cho vay. Việc mở ngân hàng và quản lý tiền cho vay cũng cần phải có các khoản dự phòng. Thực tế, số tiền mà Bộ Hộ để trong ngân hàng chủ yếu là để đảm bảo an toàn, nhằm tránh những vấn đề liên quan đến việc thanh toán hoặc mất uy tín trong những thời kỳ đặc biệt… Điều này khá phức tạp…”

  Dù biết rằng việc giải thích cho những người thiếu hiểu biết về tài chính hiện đại về mô hình kinh doanh của ngân hàng hiện đại là khá khó khăn, nhưng nếu không giải thích rõ ràng, họ sẽ mãi không thể hiểu được bí mật ẩn sau đó.

  Thực tế, ở phương Tây, loại ngân hàng này đã bắt đầu hình thành từ thế kỷ XII, và vào hơn hai mươi năm trước, các ngân hàng thương mại thực sự đã xuất hiện ở Ý.

  Nhưng ở Đại Chu, những ngân hàng và tiệm cầm đồ vẫn còn gắn bó chặt chẽ với nhau, chủ yếu dựa vào việc thế chấp tài sản. Các dịch vụ như đổi tiền và thu phí thủ tục mới chỉ xuất hiện trong vài năm gần đây, và vẫn đang trong giai đoạn phát triển chậm rãi, thậm chí còn gặp phải nhiều sự phản đối và không tin t

Điều này có thể được nhận ra qua thái độ của các hiệu cầm cố đối với loại hình ngân hàng này.

“…Tôi xin lấy một ví dụ để giải thích. Ví dụ, nếu các cổ đông của ngân hàng đóng góp một triệu lượng bạc, thì số tiền này chính là vốn góp của họ và sẽ không bị rút đi. Ngoài ra, nếu Bộ Hộ gửi vào ba trăm nghìn lượng bạc, và những thương nhân khác cũng gửi vào tổng cộng bảy trăm nghìn lượng bạc để thuận tiện cho việc giao dịch, thì tổng cộng sẽ là hai triệu lượng bạc. Về mặt lý thuyết, chúng ta có thể sử dụng một triệu lượng bạc đó để cho vay, bởi vì đây thực chất là vốn góp của các cổ đông và không có nguy cơ bị rút đi…”

“…Nhưng thực tế thì ba trăm nghìn lượng bạc do Bộ Hộ gửi vào có thể sẽ không bị rút đi trong suốt một năm; hoặc sau một tháng, do thiên tai như hạn hán ở Sơn Tây hay lũ lụt ở Giang Tây, họ có thể cần phải rút ra hai trăm nghìn lượng bạc, thậm chí toàn bộ số tiền đó. Tương tự, những lượng bạc mà các thương nhân gửi vào – có thể tháng này họ gửi ở Dương Châu, tháng sau lại cần dùng một nửa số đó ở kinh đô để thanh toán cho việc mua hàng, hoặc tháng tiếp theo lại cần dùng nửa số còn lại để mua ngựa và da từ biên giới…”)

“…Và tương tự như vậy, có thể sau hai tháng họ lại bán hàng ở Lạc Dương và thu về tiền, sau đó tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng. Trong quá trình này, luôn có một lượng lớn bạc tích tụ lại trong ngân hàng, và điều này diễn ra liên tục qua nhiều năm…”

“…Mặc dù số tiền này có vẻ như luôn thay đổi, nhưng nếu tính toán kỹ lưỡng, chúng ta có thể xác định được một khoảng dao động cụ thể. Ví dụ, trong một triệu lượng bạc, có thể có năm đến sáu trăm nghìn lượng bạc luôn được gửi vào và rút ra, còn phần còn lại thì tích tụ lại trong ngân hàng và có thể được sử dụng để cho vay… Ngoài ra, chúng ta cũng có thể đặt ra một số quy định, chẳng hạn như khi muốn rút một số tiền lớn, cần phải thông báo trước một thời gian nhất định để ngân hàng có thời gian chuẩn bị…”

Lời giải thích của ông ấy có vẻ phức tạp, nhưng thực ra lại rất dễ hiểu. Phùng Tử Anh đã đặc biệt nhấn mạnh đến vấn đề về sự chênh lệch thời gian và xác suất trong các giao dịch rút tiền này, điều này khiến mọi người có thể hiểu được nguyên lý, nhưng họ vẫn cảm thấy rằng đây là một hệ thống khá phức tạp và vẫn còn nhiều yếu tố không chắc chắn.

“Nhưng Ziying ơi, nếu tất cả mọi người cùng lúc đến rút tiền, và bạn đã cho vay hết số tiền đó, thì bạn sẽ xử lý như thế nào?” Phương Tòng Triệt không nhịn được mà hỏi thêm.

“Quý